La brecha de pensión entre hombres y mujeres

Este no es un artículo sobre educación financiera femenina. Es sobre aritmética, y la aritmética no tiene opinión: al sistema de pensiones mexicano le sale más caro ser mujer.

¿Por qué a las mujeres les alcanza menos?

Por dos razones que se multiplican entre sí.

Viven más años. La esperanza de vida de las mujeres en México es varios años mayor que la de los hombres. Retirarse a la misma edad con la misma cantidad significa estirar ese dinero durante más tiempo. Si un hombre financia 18 años de retiro y una mujer 24, la mujer necesita un tercio más de capital para el mismo nivel de vida.

Cotizan menos semanas. Las pausas laborales para criar hijos o cuidar a un familiar mayor recaen mayoritariamente en las mujeres. Cada año fuera del mercado formal es un año sin aportaciones del patrón, sin aportaciones propias y sin semanas acumuladas. La pensión no distingue si la pausa fue por elección o por necesidad: solo cuenta semanas.

A eso se suma que buena parte del trabajo de cuidado no está remunerado, y lo que no se paga no cotiza.

¿Cuánto más necesita ahorrar una mujer?

La forma correcta de verlo no es "cuánto más", sino cuántos años más hay que financiar. Toma tu cálculo normal y ajusta el número de años de retiro hacia arriba.

Puedes correr tu escenario en la calculadora de retiro subiendo el campo de años de retiro. El número cambia más de lo que esperas.

¿Y si dejé de trabajar unos años?

Es la situación más común y la que más pesa. Tres cosas que conviene saber:

Tus semanas no se pierden, se congelan. Lo que cotizaste sigue ahí. El problema no es que desaparezca, es que deja de crecer.

El hueco no se recupera solo. Volver al trabajo reanuda las aportaciones, pero no compensa los años perdidos. Para eso hace falta aportar por encima de lo obligatorio.

El instrumento existe y no depende del patrón. Un Plan Personal de Retiro es voluntario, lo defines tú y sigue tuyo aunque cambies de trabajo o dejes de trabajar un tiempo. Es justamente la herramienta para tapar ese hueco.

¿Qué pasa si mi pareja tiene una buena pensión?

Es la conversación incómoda, y hay que tenerla con números en la mano en vez de con buena voluntad.

Una pensión está ligada a la persona que la generó. Dependiendo del régimen y de la modalidad que se elija al pensionarse, lo que le corresponde a la viuda puede ser una fracción de lo que recibía el titular, no el total. Y eso en el escenario donde la relación sigue intacta: un divorcio a los 55 años deja a quien no cotizó en una posición muy distinta a la que imaginaba.

Pensión de viudez

Prestación que recibe el cónyuge sobreviviente de un pensionado. Su monto es un porcentaje de la pensión original, no el total, y está sujeta a los requisitos de cada régimen.

Nada de esto es un argumento contra confiar en tu pareja. Es un argumento a favor de que cada quien tenga algo a su nombre, que es una cosa distinta.

¿Qué hacer con esto?

Tres acciones concretas, en orden:

1. Revisa tus semanas cotizadas. Están en el portal de tu Afore. Es un dato que casi nadie ha visto y que cambia la conversación.
2. Calcula con los años reales. No con 20 años de retiro: con 25. Aquí está la calculadora.
3. Abre algo a tu nombre. Aunque empieces con poco. La ventaja de empezar joven es matemática, no motivacional: el interés compuesto premia los años, no los montos.

Si quieres correr tus números concretos con alguien, la asesoría de 30 minutos es gratis y sin seguimiento incómodo después.