¿Cuánto necesito para retirarme en México?

Casi nadie ha hecho esta cuenta. Y es raro, porque es la única cuenta que determina si los últimos veinte años de tu vida van a ser tranquilos o angustiantes.

El método corto

Tres números y una resta:

1. Cuánto quieres gastar al mes cuando ya no trabajes.
2. Cuántos años vas a vivir después de retirarte.
3. Cuánto te va a dar tu pensión, si es que te va a dar algo.

Capital necesario = (gasto mensual × 12 × años de retiro) − (pensión mensual × 12 × años de retiro)

Es una simplificación: no incorpora inflación ni rendimientos, que empujan en direcciones opuestas. Pero como primer diagnóstico sirve, y el número que sale suele bastar para que la conversación cambie de tono.

Si quieres el cálculo con rendimiento e inflación incorporados, usa la calculadora de retiro.

¿Cuánto voy a gastar al mes?

El error más común es suponer que vas a gastar mucho menos. Algunos gastos sí bajan —transporte al trabajo, ropa formal, quizá la hipoteca ya esté liquidada— pero otros suben, y suben fuerte:

• Salud. Es el rubro que crece con la edad, sin excepción.
• Tiempo libre. Retirarse significa tener 8 horas más al día. El tiempo libre cuesta dinero.
• Apoyo a la familia. Hijos, nietos, un padre mayor.

Una referencia razonable: entre 70% y 80% de tu gasto actual. Si hoy gastas 30 mil al mes, planea sobre 21 a 24 mil.

¿Cuántos años tengo que financiar?

Aquí está el dato que descoloca a todo el mundo. Si te retiras a los 65 y vives hasta los 85, son 20 años sin ingreso laboral. Si vives hasta los 90, son 25.

Y la esperanza de vida sigue subiendo. Planear con 20 años es prudente; con 25 es realista.

Veinte años de gastar 22 mil pesos mensuales son 5.28 millones de pesos. Ese es el orden de magnitud del problema, y por eso la Afore sola no lo resuelve.

¿Cuánto me va a dar mi pensión?

Depende de tu régimen, de tus semanas cotizadas y de tu salario base de cotización. La forma seria de saberlo es entrar al portal de tu Afore y revisar tu proyección de pensión, que se calcula con tu historial real.

Dos advertencias sobre esa proyección:

• Asume que sigues cotizando sin interrupciones hasta los 65. Cualquier hueco la reduce.
• Se calcula sobre tu salario cotizado, no sobre lo que realmente ganas.

Si eres independiente, el ejercicio es más corto: probablemente tu pensión sea cercana a cero y todo el capital tenga que salir de ti.

¿Cuánto tengo que aportar al mes para llegar?

Aquí es donde el tiempo hace casi todo el trabajo, y donde se ve por qué empezar tarde sale tan caro.

Para un mismo objetivo de capital, la aportación mensual necesaria cae de forma pronunciada entre más años tengas por delante. La diferencia entre arrancar a los 30 y arrancar a los 45 no es de 15 años de esfuerzo: es de aportar aproximadamente el doble o el triple cada mes para llegar al mismo lugar.

No es motivación de póster. Es interés compuesto: el rendimiento del año 20 se calcula sobre un saldo que ya incluye 19 años de rendimientos previos.

¿Y si voy tarde?

Vas tarde. Ya está. Ahora hay tres palancas, y normalmente hay que jalar más de una:

• Aportar más cada mes. La obvia, y casi siempre insuficiente sola.
• Retirarte más tarde. Cada año extra de trabajo suma aportaciones y resta un año de retiro por financiar. Es la palanca más poderosa de las tres.
• Ajustar el gasto objetivo. Menos glamorosa, pero honesta.

Lo que no funciona es esperar a que "se acomoden las cosas". Las cosas no se acomodan; el tiempo solo corre.

El siguiente paso

Haz la cuenta con tus números reales, aunque te dé un resultado incómodo. Un número incómodo del que puedes hacer algo es infinitamente mejor que no saber.

Si prefieres que la hagamos contigo, la asesoría de 30 minutos es exactamente para eso.