Salud
Deducible, coaseguro y suma asegurada
Por Aldo Tobias · · 4 min de lectura
Casi todos los malentendidos con un seguro de gastos médicos vienen de confundir estos tres conceptos. Son distintos, se aplican en momentos distintos y juntos determinan cuánto sale de tu bolsa el día que lo uses.
Las tres definiciones
- Deducible
Cantidad fija en pesos que pagas tú antes de que la aseguradora empiece a cubrir. Se aplica una vez por padecimiento y por año póliza.
- Coaseguro
Porcentaje del gasto que pagas tú después de cubrir el deducible, normalmente entre 10% y 20%. Casi siempre tiene un tope máximo anual.
- Suma asegurada
Monto máximo que la aseguradora pagará. Es el techo de la cobertura, no una estimación de lo que vas a gastar.
¿En qué orden se aplican?
Este es el punto que casi nunca se explica bien. El orden importa:
- Ocurre el evento y se genera una cuenta médica.
- Pagas el deducible completo. Hasta ese monto, todo corre por tu cuenta.
- Sobre lo que resta, pagas el coaseguro. Si es 10% y quedan 400 mil pesos, pagas 40 mil.
- El coaseguro se detiene al llegar al tope. Pasado ese punto, la aseguradora cubre el 100%.
- Todo esto opera dentro de la suma asegurada. Si el gasto la supera, el excedente es tuyo.
Un ejemplo con números
Supongamos una cirugía de 500,000 pesos, con deducible de 30,000, coaseguro de 10% y tope de coaseguro de 50,000.
| Concepto | Cálculo | Pagas tú | Paga la aseguradora |
|---|---|---|---|
| Deducible | Fijo | 30,000 | 0 |
| Resto de la cuenta | 500,000 − 30,000 = 470,000 | — | — |
| Coaseguro 10% | 10% de 470,000 = 47,000 | 47,000 | 423,000 |
| Total | 77,000 | 423,000 |
El coaseguro de 47,000 no llegó al tope de 50,000, así que se pagó completo. Si la cuenta hubiera sido mucho mayor, tu coaseguro se habría detenido en 50,000 y el resto lo habría absorbido la aseguradora.
¿Conviene deducible alto o bajo?
Es un intercambio directo, y la respuesta correcta depende de tu liquidez, no de una regla general.
| Opción | Prima anual | Lo que pagas si lo usas | Le conviene a… |
|---|---|---|---|
| Deducible bajo | Más alta | Menos | Quien no podría juntar una suma grande de golpe |
| Deducible alto | Más baja | Más | Quien tiene fondo de emergencia y prefiere pagar menos cada año |
La pregunta que resuelve la decisión es concreta: ¿podrías pagar el deducible mañana sin endeudarte? Si la respuesta es sí, un deducible más alto te ahorra dinero todos los años. Si es no, no tiene sentido ahorrar en la prima para quedarte sin poder usar el seguro.
¿Y la suma asegurada, de cuánto debe ser?
Es el número que más se subestima. La suma asegurada tiene que aguantar el escenario malo, no el escenario promedio: un tratamiento oncológico prolongado, una cirugía compleja con complicaciones, una hospitalización larga en terapia intensiva.
Una suma asegurada corta convierte al seguro en un alivio parcial en el momento en que necesitabas una solución completa. Si hay que recortar en algún lado para que la prima quepa, casi siempre es mejor subir el deducible que bajar la suma asegurada.
Tres detalles de letra chiquita que sí importan
- El deducible se aplica por padecimiento y por año póliza. Dos padecimientos distintos en el mismo año pueden implicar dos deducibles.
- El tope de coaseguro es anual, no por evento. Es una buena noticia si tienes un año médico complicado.
- Los gastos fuera de red pueden tener coaseguro más alto o no estar cubiertos. Revisa la red antes, no durante la urgencia.
Lo que hay que llevarse
Estos tres números son la póliza. Dos seguros con la misma prima pueden ser completamente distintos según cómo estén configurados. Cuando compares opciones, compáralas por deducible, coaseguro, tope y suma asegurada — no por el precio anual.
Si quieres que revisemos cómo quedaría configurado en tu caso, la asesoría es gratis y no perseguimos a nadie después.